Czy ubezpieczenie GAP opłaca się w firmie transportowej?
Co to jest ubezpieczenie GAP, zasada, korzyści i negatywy
Nie od dziś wiadomo, że każdy pojazd traci na wartości praktycznie od dnia zakupu- zwłaszcza jeśli nabyliśmy nową ciężarówkę lub naczepę. Równocześnie trzeba pamiętać, że w przypadku zniszczenia czy kradzieży pojazdu, odszkodowanie z AC pokrywa tylko wartość powstałej szkody (w najlepszym razie będzie to cena rynkowa ciężarówki w momencie zdarzenia). Jest przyjęte, iż suma odszkodowania nie może przekroczać wartości szkody, ponieważ wiązałoby się to z możliwością wzbogacenia się na ubezpieczeniu.
Problem z pewnością jest poważniejszy, kiedy pojazd był wzięty w leasing, wtedy nabywca zostaje bez ciężarówki i z kredytem. W razie zniszczenia lub kradzieży pojazdu nierzadko zostajemy z niczym. Ważne jest posiadanie polisy AC, jednak należy pamiętać, że nie pokryje ona kosztów związanych z kupnem nowej ciężarówki. Może warto zainwestować w ubezpieczenie GAP, aby ustrzec się w firmie transportowej od nieprzyjemnych konsekwencji finansowych?
Co kryje się pod pojęciem GAP?
Polisa GAP (Guaranteed Asset Protection), jest to ubezpieczenie od utraty wartości pojazdu w przypadku szkody całkowitej (tj. zniszczenie lub kradzież auta). Niebezpieczeństwo, że przewoźnik wpadnie w poważne kłopoty finansowe spowodowane kradzieżą pojazdu lub nieszczęśliwym zdarzeniem drogowym, może zniwelować polisa GAP. Dzięki niej można spodziewać się odszkodowania opiewającego na wartość pojazdu w chwili jego zakupu, a nie w czasie wypadku. Ubezpieczenie GAP tworzy swoiste uzupełnienie polisy AC (autocasco).
W wyniku tego mamy możliwość otrzymania dodatkowego odszkodowania, pokrywającego różnicę między sumą zakupionego auta, a wypłatą odszkodowania z AC wyliczonego na podstawie wartości rynkowej. Z tego powodu unikniemy problemów z zebraniem pieniędzy na nową ciężarówkę lub ze spłatą należnych rat wobec „leasingodawcy”.
Dostępne rodzaje ubezpieczenia GAP
Ubezpieczyciele proponują różnego rodzaju ubezpieczenia GAP. Różnice wynikają z wysokości odszkodowania oraz wartości samej polisy np.:
- GAP finansowy zawiera różnicę między zobowiązaniem pieniężnym, pozostającym do uregulowania „leasingodawcy”, a wielkością wypłaconego odszkodowania autocasco,
- GAP fakturowy daje możliwość uzyskania odszkodowania równego różnicy między kwotą na fakturze zakupowej za auto, a wielkością przyjętego odszkodowania lub wartością rynkową pojazdu (w chwili powstałej szkody całkowitej),
- GAP indeksowy cechuje się tym, że przedsiębiorca ma szansę otrzymania należności od kilu do blisko 30% sumy odszkodowania w związku z polisą komunikacyjną lub wartością rynkową pojazdu oraz sumą ubezpieczenia zgodną z ogólnymi warunkami ubezpieczenia,
- GAP „Mix”, inaczej połączenie GAP fakturowego w jednym okresie (np. przez rok) z GAP indeksowym w drugim (tj. dalszym czasie ubezpieczenia). Najczęściej taką ofertę przedstawiają przedsiębiorstwa leasingowe.
Trzeba pamiętać aby przed zawarciem ubezpieczenia (podpisaniem), bardzo dokładnie sprawdzić wszystkie warunki i zapisy. Bez względu na wybrany produkt nie można zapomnieć, że wielkość przyznanego odszkodowania (z polisy GAP w połączeniu z odszkodowaniem komunikacyjnym), nie może przekroczyć pierwszej wartości zakupu ciężarówki.
Czy ubezpieczenie GAP opłaca się w firmie transportowej?
Analizując „za” i „przeciw” warto mieć na względzie, że kupując samochód, inwestujemy własne pieniądze. Warto pomyśleć ile każdego roku samochód traci na wartości?!
Statystycznie, po trzech latach jest on wart około 50% ceny, jaką za niego zapłaciliśmy. Oznacza to, że w razie szkody całkowitej (np. kradzieży lub jego zniszczenia) z polisy AC otrzymamy tylko część kwoty, jaką zainwestowaliśmy w kupno samochodu. Jeśli był on przedmiotem kredytu lub leasingu niespłacone raty będą nad nami ciążyły, co w konsekwencji wykluczy możliwość zakupu kolejnego auta.
Jakie pojazdy można ubezpieczyć?
Leasingodawcy doradzają, aby podczas uzgadniania warunków umowy na zakup nowego lub używanego pojazd przemyśleć możliwość skorzystania również z ubezpieczenia GAP.
Polisa ta skierowana jest do właścicieli, posiadaczy samochodów:
- które nie przekraczają około sześciu lat w dniu podpisywania umowy ubezpieczeniowej,
- których, wartość nie przekracza około pół miliona złotych w dniu podpisywania umowy ubezpieczeniowej,
- które mają ważne badanie techniczne, potwierdzone wpisem do dowodu rejestracyjnego
- które są zarejestrowane w Polsce,
- które posiadają obowiązujące (aktualne) ubezpieczenia AC.
Jakie są koszty ubezpieczenia i od czego zależą?
Wartość ubezpieczenia GAP jest uwarunkowana okresem leasingu, wielkością finansowania pojazdu i kwotą ewentualnego odszkodowania. Każda cena jest obliczana indywidualnie w trakcie przygotowywania oferty. Wielkość miesięcznej składki może wynosić od kilkudziesięciu do kilkunastu złotych. Składkę można uregulować jednorazowo za cały okres ubezpieczenia lub rozłożyć na miesięczne raty (płatne np. wraz z leasingiem).
Podsumowując
Nie można zapomnieć, iż „leasingodawcy” przedstawiają tylko pewną „tabelę” związaną z wiekiem, a także wartością pojazdu. Przeciwnie wiązałoby się to z obowiązkiem wypłacania wysokich odszkodowań za stare samochody, co mogłoby skutkować nadużyciami nieuczciwych przedsiębiorców. Ubezpieczenie GAP obejmuje np. ciężarówki, których wiek nie przekracza około sześciu lat, o wartości do pół miliona złotych.
Umowy najczęściej zawierane są na okres od pięciu do sześciu lat. W sytuacji, kiedy ciężarówka wzięta w leasing, zostanie skradziona, firma leasingowa upomni się o spłatę pozostałych do końca podpisanej umowy rat. Być może okaże się, że pozostałe raty zostaną pokryte z ubezpieczenia komunikacyjnego. Jednak wszystko się skomplikuje, gdy wysokość odszkodowania będzie niewystarczająca. Musimy wziąć pod uwagę „niespodzianki” i liczyć się z nieprzewidzianymi wydatkami albo zabezpieczyć się polisą GAP. W pełni zabezpiecza ona działania przewoźników w razie straty ciężarówki- szczególnie wtedy, kiedy dysponujemy niewielką flotą pojazdów. Ubezpieczenie GAP należy do takich, za które warto zapłacić.
